돈 관리를 시작하면 가장 먼저 떠오르는 선택지가 적금이다. 사회초년생 시절의 나 역시 “일단 적금부터 들어야 한다”는 말을 수없이 들었다. 하지만 막상 적금을 시작하고 나니, 이 선택이 모두에게 항상 정답은 아니라는 생각이 들었다. 적금은 필요하지만, 그 의미와 목적을 정확히 이해하지 않으면 오히려 부담이 될 수 있다.
적금은 돈을 불리는 수단이라기보다 ‘훈련’에 가깝다
많은 사람들이 적금을 재테크의 시작이라고 생각한다. 하지만 현재의 금리 수준에서 적금으로 큰 수익을 기대하기는 어렵다. 그럼에도 불구하고 적금이 여전히 의미 있는 이유는 강제로 돈을 모으는 훈련이 되기 때문이다.
매달 정해진 날짜에 일정 금액이 빠져나가도록 설정하면, 자연스럽게 그 금액을 제외한 생활비에 익숙해진다. 이 과정에서 지출을 조정하는 감각이 생긴다.
적금이 부담으로 느껴지는 순간
문제는 적금 금액이 생활을 압박할 때다. 주변에서 “월급의 몇 퍼센트는 무조건 저축해야 한다”는 말을 듣고 무리하게 설정하면, 중도 해지라는 결과로 이어지기 쉽다.
나 역시 처음에는 욕심을 내서 적금 금액을 크게 잡았다가 몇 달 만에 부담을 느꼈다. 적금을 유지하기 위해 생활비를 지나치게 줄이다 보니, 오히려 돈 관리에 대한 스트레스가 커졌다.
적금보다 먼저 점검해야 할 것들
적금을 시작하기 전에 반드시 점검해야 할 것이 있다. 바로 비상금이다. 갑작스러운 지출에 대비할 현금 여력이 없는 상태에서 적금부터 시작하면, 예상치 못한 상황이 생길 때마다 적금을 깨야 하는 상황이 반복된다.
이 경우 적금은 자산을 늘려주는 도구가 아니라, 계속 깨지는 불안 요소가 된다. 최소한 몇 개월치 생활비에 해당하는 비상금이 마련된 이후에 적금을 시작하는 것이 훨씬 안정적이다.
사회초년생에게 적금이 잘 맞는 경우
적금이 잘 맞는 사람도 분명히 있다. 소비 통제가 아직 어렵고, 월급이 들어오면 쉽게 써버리는 유형이라면 적금은 훌륭한 안전장치가 된다.
특히 단기 목표가 있을 때 적금은 효과적이다. 여행 자금, 이사 비용, 특정 구매 계획처럼 목적이 분명할수록 적금의 만족도는 높아진다.
적금 금액은 ‘작게 오래’가 정답
경험상 가장 좋은 방식은 부담 없는 금액으로 오래 유지하는 것이다. 금액이 작아 보여도, 중도 해지 없이 유지하는 경험이 돈 관리에 대한 자신감을 키워준다.
적금은 수익보다 완주 경험이 중요하다. 한 번 끝까지 해냈다는 경험은 이후의 재무 계획에도 긍정적인 영향을 준다.
적금이 전부는 아니다
적금은 돈 관리의 한 부분일 뿐, 전부는 아니다. 적금에만 의존하다 보면 자금의 유연성이 떨어질 수 있다. 필요할 때 쓸 수 있는 현금과, 장기적인 계획 사이의 균형이 중요하다.
사회초년생에게 적금은 선택이지 의무가 아니다. 자신의 소비 성향과 현재 상황에 맞게 활용하는 것이 가장 현명하다.
다음 글에서는 적금보다 더 중요하게 여겨지는 ‘비상금 통장은 꼭 만들어야 하는 이유’에 대해 현실적인 관점에서 이야기해보겠다.